Skuldkvot är ett mått på hur stora lån du har i förhållande till din årsinkomst före skatt. Måttet ligger bland annat till grund för beräkningen av amorteringskravet.
Formel för skuldkvot
Skuldkvot = Totala lån ÷ Årsinkomst före skatt
Exempel:
- Du har ett bolån på 3 000 000 kr
- Din årsinkomst före skatt är 500 000 kr
- Skuldkvoten blir 3 000 000 ÷ 500 000 = 6,0 (eller 600 %)
Bankerna använder skuldkvoten för att avgöra hur stort bolån du kan få och om du måste amortera extra.
Hur påverkar skuldkvoten ditt bolån?
1. Påverkar hur mycket du kan låna
Bankerna har ofta en skuldkvotsgräns där de begränsar hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst.
- Skuldkvot under 4,5 → Du har en låg skuldkvot och kan oftast låna mer.
- Skuldkvot över 4,5–6,0 → Banken kan begränsa lånebeloppet.
- Skuldkvot över 6,0 → Svårare att få lån och högre krav på återbetalning.
Olika banker har olika regler, men generellt sett blir det svårare att låna mycket vid en hög skuldkvot.
2. Påverkar amorteringskravet
Enligt det svenska amorteringskravet måste du amortera extra om din skuldkvot är hög.
| Skuldkvot | Amorteringskrav |
|---|---|
| Under 4,5 | 1 % amortering per år om belåningsgraden är över 50 % |
| Över 4,5 | 2 % amortering per år |
| Över 6,0 | Vissa banker kan kräva 3 % amortering per år |
Det innebär att om du lånar mycket i förhållande till din inkomst måste du betala av lånet snabbare, vilket ger högre månadskostnader.
3. Påverkar din ränta
Banker bedömer låntagare med hög skuldkvot som en större risk, vilket kan leda till att du får en högre ränta. Om du däremot har låg skuldkvot kan du förhandla dig till bättre lånevillkor.
Hur kan du förbättra din skuldkvot?
Om din skuldkvot är hög och du vill förbättra din lånesituation kan du:
✅ Öka din inkomst – Högre lön sänker skuldkvoten och gör det lättare att få lån.
✅ Minska dina lån – Betala av mindre lån som privatlån och kreditkortsskulder.
✅ Låna tillsammans med en partner – Två inkomster ger en lägre skuldkvot.
✅ Låna mindre – Anpassa lånet efter din inkomst så att skuldkvoten hålls nere.
Sammanfattning
- Skuldkvot visar hur stora lån du har i förhållande till din inkomst.
- Hög skuldkvot kan leda till högre amorteringskrav och sämre lånevillkor.
- Banker har skuldkvotsgränser, vilket kan påverka hur mycket du får låna.
- För att sänka din skuldkvot kan du öka din inkomst eller minska dina lån.
Att ha koll på skuldkvoten är viktigt för att få ett bolån med bra villkor och en hållbar ekonomi på lång sikt.
