Att välja fast eller rörlig ränta vid bostadslån är ett svårt val för många låntagare. Upp och nedgångar i bolåneräntorna får många svenskar att fundera kring om det är dags att binda räntan eller inte.
Vid köp av bostad eller förhandling av nytt bolån kan du välja om du vill ha fast eller rörlig bolåneränta. Fast ränta innebär att du binder räntan till en viss procentsats under en viss tid. Det vanligaste är att binda räntan under 1, 2, 3, 5 eller 10 år. För att binda räntan skriver du ett avtal med banken där du till exempel betalar 2,5 % i ränta under 3 år. Om räntan går upp eller ned under dessa 3 år spelar ingen roll, din ränta kommer att ligga kvar på 2,5 %. Om du i stället väljer rörlig ränta så blir räntesatsen högre eller lägre beroende på marknaden.
Mestadels är den rörliga räntan billigare än den bundna räntan. Räntan kan dock variera mycket, en aktiv låntagare kan därför spara betydligt om en väljer att binda räntan en viss tid vid rätt tillfälle. Om du har valt rörlig ränta kan du när som helst välja att binda räntan. Om du däremot har bunden ränta kan du inte gå över till rörlig ränta igen innan bindningstiden löpt ut utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.
Du kan välja att binda hela eller en del av ditt bolån. Det går även att välja olika bindningstider på olika delar av lånet. Exempel på hur du kan lägga upp ditt lån:
- Hela lånet till rörlig ränta.
- Hela lånet till bunden ränta under 10 år.
- 50 procent av lånet rörlig ränta, 50 procent bunden ränta under 3 år
- 20 procent av lånet rörlig ränta, 50 procent bunden ränta under 1 år och de resterande 30 procenten bunden ränta på 10 år.
💡 Jämför bolån, lånelöften & privatlån
På Zensum.se kan du jämföra flera olika banker och deras räntor på bolån, lånelöften & privatlån. När du ansöker får du en lista med bankernas erbjudanden presenterade för dig. Du väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte. Det är helt gratis att använda tjänsten och du förbinder sig inte till något när ansöker.
Fördelar och nackdelar med bunden ränta jämfört med rörlig ränta
Historiskt sätt har den rörliga räntan varit lägre än den bundna räntan. Om den rörliga räntan är lägre än den procentsats som du bundit räntan så förlorar du pengar varje år. Fördelen med rörlig ränta är även att du kan lösa ett bundet bolån i förtid utan att betala ränteskillnadsersättning.
Om du väljer att binda räntan så är det mycket viktigt att välja rätt tidpunkt att binda den på samt att välja rätt bindningstid. Räntan följer vanligtvis ett lands konjunktur. Vid högkonjunktur är oftast räntan hög och vid lågkonjunktur är räntan låg. En konjunkturcykel varar normalt mellan 5 och 7 år. Det betyder att en lågkonjunktur oftast efterföljs av 5 till 7 års högkonjunktur med stigande räntor. Undvik därför att binda räntan på toppen av en högkonjunktur när räntorna är höga.
När det blir lågkonjunktur så faller vanligtvis räntorna. Då är det fördelaktigt att ha rörliga räntor för att ta del av den nya låga räntan. Förenklat sett är rörlig ränta bäst när räntorna går ner och bunden ränta är bäst när räntorna går upp.
De allra flesta väljer att binda delar av sina lån. Väljer du olika löptider för din bundna ränta kan du jämna ut toppar och dalar i dina räntekostnader. Det gör att du kan ha bättre koll på din ekonomi och det skapar en trygghet då du vet den exakta kostnaden för dina lån.
Bundna lån kostar extra att lösa vid en försäljning eller om du vill byta bank. Om du har bundna räntor under en viss tid och vill sälja din bostad eller byta bank under den tiden så behöver du betala en ersättning till banken. Denna kostnad kallas för ränteskillnadsersättning, den kan komma att bli väldigt hög. Välj därför inte bunden ränta om du inte vet med dig att du ska bo kvar i din bostad under flera år. Kontakta din bank för att ta reda på vad det kostar att lösa ditt lån i förtid.
När du blir erbjuden en räntesats av långivaren kan du jämföra med olika bankers genomsnittsränta. Alla långivare måste publicera information om genomsnittsräntor på sin webbplats. Där ska det även finnas information om vilka omständigheter som påverkar de räntor kunderna erbjuds. Du som får ett bolån ska dessutom få en individuell motivering till den ränta som du erbjuds. Om du inte har möjlighet att själv ta ställning till olika räntesatser kan du ta hjälp av olika företagstjänster.
💡 Jämför bolån, lånelöften & privatlån
På Zensum.se kan du jämföra flera olika banker och deras räntor på bolån, lånelöften & privatlån. När du ansöker får du en lista med bankernas erbjudanden presenterade för dig. Du väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte. Det är helt gratis att använda tjänsten och du förbinder sig inte till något när ansöker.
Kolla historiska räntor
Genom att titta historik över bolåneräntor kan du skapa dig en bild av hur räntorna brukar röra sig och du kan få bättre grepp om hur en räntecykel fungerar.