Ränteskillnadsersättning

Om du har ett bolån med bunden ränta som du vill eller kan behöva lösa innan bindningstiden löpt ut tar banken ut en avgift, eller ersättning som kallas för just ränteskillnadsersättning. Här tar banken hänsyn till vad de förlorar på att du löser ditt lån i förtid.

Hur fungerar ränteskillnadsersättning med bolån?

Banken har bara rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning om du löser ut ditt bolån i förtid, inga andra avgifter få åläggas på dig som bolånetagare. Denna ersättning beräknas utifrån en schablon. För att räkna ut denna schablon tar banken hänsyn till en jämförelseränta som baseras på dagsaktuella räntor på bostadsobligationer. En bostadsobligation är ett skuldebrev som löpande ges ut av bostadsinstitut och på sätt finansierar bostadsinstituten utlåningen av bostadslån. 

Hur du beräknar ränteskillnadsersättning

Hur du praktiskt räknar ut ränteskillnadsersättningen styrs av konsumentkreditlagen och finansinspektionen. Summan för ersättningen du ska betala till banken styrs av ditt lånebelopp vid det tillfälle du ska lösa lånet. Det styrs även av den återstående bindningstiden, räntan på bolånet samt en jämförelseränta som är baseras på statsskuldsväxlar och statsobligationer. Du kan själv räkna ut ränteskillnadsersättningen dag för dag genom att använda dig av olika räknesnurror, bland annat hittar du en hos konsumenternas.se. Nyligen har Finansinspektionen gått ut med en hemställan om att ändra reglerna om ränteskillnadsersättning där de under år 2022 föreslagit att konsumentkreditlagen ändras så att ersättningen framgent ska beräknas utifrån skillnaden mellan den swapränta som gällde när räntebindningstiden avtalades och den swapränta som gäller när förtidsbetalningen sker. Det skulle innebära att ränteskillnadsersättningen bestäms utifrån kreditgivarens direkta kostnader för att hantera uppsägningen och att ersättningen beräknas bli generellt lägre för låntagaren. Detta är ett sätt för Finansinspektionen att sänka kostnaderna för låntagarna på dessa ersättningar då de bedömer dem som fördelaktiga för kreditgivarna idag.

Hur du undviker att betala ränteskillnadsersättning

Du kan undvika ränteskillnadsersättningen genom att göra ett säkerhetsbyte. Ett säkerhetsbyte är när du flyttar över dina bundna lån till en ny bostad, vilket förutsätter att du köpt en ny bostad. Du behöver dock kolla med din bank att de accepterar säkerhetsbyten.

I dessa fall behöver du inte betala ränteskillnadsersättning

Om du har ett bolån som är bundet på 1 till 10 år och väljer att lösa lånet på dagen då villkoren förändras så behöver du inte betala den här ersättningen. Det vill säga om du har ett lån som löper i 5 år och du på dagen när det löpt 5 år löser lånet så betalar du ingen ränteskillnadsersättning. Du behöver heller inte betala ränteskillnadsersättning om du har ett lån som är bundet på 3 månader, det som i allmän talat brukar kallas för rörlig ränta. Du kan välja att lösa dessa lån i ”förtid” det vill säga 1 månad innan ränteändringen sker utan att behöva betala någon ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättning är avdragsgill i deklarationen

Som tur är kan du, precis som med räntekostnader för bolån, dra av kostnaden för den här ersättningen i din årliga deklaration. Detta är något som du behöver komma ihåg att ta upp själv då bankerna inte skickar dessa till Skatteverket.